כאשר באים לרכוש ביטוח רכב עבור רכבים פרטיים ומסחריים עד ארבעה טון, יש לזכור כי ביטוח מסוג זה מוגן על ידי פוליסה תיקנית הקבועה בחוק ואשר מחייבת את חברות הביטוח כולן לעמוד בתנאי מינימום מסוימים הקבועים בחוק בנוגע לביטוח מסוג זה. פוליסת ביטוח רכב תיקנית מגדירה את הדרישות המינימאליות אשר כל פוליסת ביטוח רכב, ובפרט גם ביטוח רכב מגדל, חייבת לעמוד בהם. הדברים נוגעים הן לפוליסות ביטוח חובה מגדל והן עבור פוליסת ביטוח מקיף מגדל. למרות האמור לעיל, עדיין ברור כי במקרים מסוימים ניתן לרכוש פוליסות ביטוח רכב אשר שונות באופן מהותי האחת מהשניה על בסיס תוספות שונות אשר מוספות לפוליסת ביטוח רכב הבסיסית המוגדרת על פי חוק מחד, ומאידך בגובה דמי פרמיית הביטוח הנגבית מהמבוטח מאידך.
מה הופך ביטוח רכב לביטוח זול?
כיוון וחברות הביטוח מחויבות למתן שירות ברמה מסוימת ומעלה, הוזלת פרמיית דמי הביטוח ניתנת לביצוע על חשבון פינות מסוימות אשר נשארו פתוחות בפוליסת הביטוח הסטנדרטית. אחת מפינות אלו הינה נושא ההשתתפות העצמית.
ככלל, ככל ודמי ההשתתפות העצמית עולים, כך יורדים דמי הביטוח. לכאורה, מדובר בעסקה כדאית - בוודאות נשלם פחות מידי חודש בחודשו עבור האפשרות כי נשלם יותר בעת קרות מקרה ביטוחי. אולם, כאשר חושבים על הנושא לעומקו, מתגלה בבהירות הכשל ההגיוני בנושא. רכישת ביטוח רכב, ובפרטי ביטוח מקיף לרכב, כדוגמת פוליסת ביטוח מקיף מגדל, אינה בגדר חובה על פי חוק. הסיבה לכך כי מרבית בעלי הרכבים בוחרים להשתמש בזכותם לרכוש פוליסת ביטוח רכב מקיף מעין זו היא עקב שכיחותם הגבוהה של מקרי הביטוח המתרחשים כגון תאונה או גניבה, וכן עקב מחירי התיקון הגבוהים הנדרשים בעת תיקון כלי הרכב לאחר תאונה. למעשה ניתן להתייחס לדמי ההשתתפות העצמית כסקאלה הנמתחת מהשתתפות עצמית במחיר מלא (ללא ביטוח רכב כלל) ללא השתתפות עצמית. כאשר אנו רוכשים ביטוח רכב מטרתנו היא למעשה להבטיח כי במידה ויתרחש מקרה ביטוח של תאונה לא נידרש לשלם סכומי כסף גדולים עבור תיקון כלי הרכב, הגדלת דמי ההשתתפות העצמית משמעותם כי ככל ודמי ההשתתפות העצמית גדלים כך מטרתנו המקורית ברכישת פוליסת ביטוח רכב לא תושג.
דרך נוספת להקטנת דמי פרמיית פוליסת ביטוח רכב היא ויתור על עמלתו של סוכן הביטוח. במקרה זה נהיה חשופים לרכישת פוליסת ביטוח אשר מגבילות באמצעות החרגות את השימוש ברכב ללא הבנה מספקת בשפה המשפטית - ביטוחית אשר תבהיר לנו את משמעות האותיות הקטנות אשר בפוליסה. סוכן ביטוח עשוי לעזור בדיוק בנקודה זו ולהבהיר את הנקודות הבעיות בפוליסה הנבחרת.
מצה בענייני ביטוח
